Негативная кредитная история создает заемщикам немало проблем, а, как известно, испортить КИ легко, а исправить – намного сложнее.
Плохая кредитная история кредиту не помеха
Для банковских сотрудников плохая КИ как ярлык на человеке, говорящий о том, что с ним лучше не связываться. А если и удается убедить их выдать ссуду, то под более высокие проценты или серьезный залог. По факту, единственные финансовые учреждения, где можно получить кредит без проверки кредитной истории в Украине – это микрофинансовые организации.
Почему для частных кредитных компаний кредитная история не имеет значения
Микрофинансовые организации выдают своим клиентам меньшие суммы, чем банки, соответственно, меньше рискуют, поэтому могут себе позволить создать собственную систему проверки благонадежности заемщика. Они начинают выдавать кредиты с небольших сумм, которые не сложно возвращать. Обычно на первых порах лимит моментального займа составляет 3-4 тысячи гривен, реже 5, и только некоторые компании, такие как ШвидкоГроші и другие старожилы могут позволить себе выдавать новым заемщикам до 10 тысяч гривен.
Обычно, схема такая: клиент берет небольшой экспресс кредит, погашает, и тогда его статус повышается, открывая доступ к более крупной сумме. Каждое беспроблемное погашение еще повышает доступный лимит, и так до верхнего предела. В Украине он составляет 10-15 тысяч гривен, хотя постоянные клиенты могут договариваться о крупных суммах в индивидуальном порядке.
По этой причине МФО могут не опираться на официальную кредитную историю клиента, так как она не совсем показательна для микрокредитования. Дело в том, что КИ портится не только из-за неоплаченных долгов банкам или задержек платежей. Баллы иногда снижаются из-за самых неожиданных причин, о которых можно и не догадаться – из-за чего многие люди и не подозревают, что у них есть проблемы с личным финансовым рейтингом:
- Кредитная история является негативной все время, пока человек выступает поручителем за чей-нибудь кредит – считается, что в это время на нем повышенная финансовая нагрузка, что повлияет на выплату собственной ссуды.
- Негативно влияет погашение ссуды в банке раньше срока, особенно, если речь идет не о паре-тройке недель. Банки упускают выгоду из-за того, что клиент платит меньше процентов, и предупреждают коллег о таких заемщиках.
- Если человек более двух лет не брал кредитов, не делал покупок в рассрочку, его кредитная история уже не показательна.
- Баллы снижаются, если заемщик часто меняет номера мобильного телефона или адрес.
- Данные об отказах в кредите также попадают в бюро кредитных историй, и если отказов было несколько, следующий банк может дать отказ просто на всякий случай, не разбираясь.
Все эти причины никак не указывают на то, что заемщик не сможет вернуть небольшой моментальный кредит, поэтому для частных кредитных компаний отрицательная КИ не причина отказывать в выдаче денег. А вот если клиент отказывается выплачивать экспресс кредит, прячется от менеджеров, не отвечает на звонки, повторный кредит в этой компании ему уже вряд ли выдадут.
Но главная причина для ухудшения КИ, конечно – открытые и невыплаченные кредиты, а также многочисленные длительные задержки выплат. И как раз тот факт, что МФО не опираются на КИ клиента, часто выручает тех, кому срочно надо внести очередной платеж за банковскую ссуду и избежать начисления пени.
Экспресс кредит – волшебная палочка для исправления КИ
Как бы ни была испорчена кредитная история, ее можно исправить с помощью небольших моментальных займов. Данные о них также отсылаются в бюро кредитных историй, и за каждый благополучный возврат займа заемщик получает положительные баллы. А если учесть, что микрофинансовые организации не наказывают своих клиентов за досрочное погашение кредитов, а, наоборот, только приветствуют его, улучшить свою КИ с помощью микрокредитов можно без особенных переплат.
Правда, брать кредиты слишком часто не стоит, потому что это также негативно влияет на кредитную историю. Подразумевается, что постоянные займы говорят о том, что человек не может рассчитать собственный бюджет и легкомысленно относится к деньгам.