Программы кэшбэка остаются одними из наиболее распространенных программ лояльности, которые банки предлагают своим клиентам. Для последних они кажутся простыми: платишь картой за покупки в магазине и получаешь вознаграждение, что тут сложного? Но на самом деле многие финучреждения хитрят, чтобы не платить лишнего. Как правильно выбрать карточку с кэшбэком и откуда вообще берутся проценты вознаграждения?
Сначала разберемся со вторым вопросом. Каждый раз, когда клиент расплачивается картой в магазине, последний платит банку, установившему терминал для оплаты картами, комиссию. Обычно, в пределах 2-3% от суммы покупки. В свою очередь часть этой комиссии банк передает другому банку – тому, чей логотип указан на карте. Это называется комиссией «интерчейндж», а размер ее устанавливает платежная система (Visa или MasterCard) для всех участников рынка в конкретной стране. В случае с Украиной речь идет примерно об 1%.
Именно она является источником для начисления вознаграждения на кредитные карты с кэшбэком. Очевидно, что 1% – величина очень скромная, серьезной мотивацией рассчитываться картой, а именно этого и добивается банк программой кэшбэка, она вряд ли станет. Потому банки применяют всевозможные ограничения и ухищрения, чтобы дать гораздо больший процент кэшбэка.
Самый распространенный из них – требование ежемесячно выбирать категории. Во-первых, из-за занятости значительная часть клиентов попросту забывает это делать и исключается из программы лояльности. Во-вторых, выбрав одну-две категории, например, продукты и кафе, владелец карты не получит ни копейки вознаграждения от расчетов в магазинах стройматериалов или бытовой техники, ему не заплатят кэшбэк при покупке цветов и т.д. В результате выходит, что банк все равно получает больше комиссии интерчейндж, чем отдает клиентам.
Второй способ сэкономить – ограничить сумму покупки, на которую начисляется кэшбэк. Например, сказать, что проценты будут «капать» только при покупках от 100 грн. В таком случае выпитый клиентом кофе автоматически исключается из начислений кэшбэка, даже если клиент выбрал категорию «кафе и рестораны».
Кроме того, большинство банков, у которых есть кредитные карты с кэшбэком, дополнительно ограничивают еще и максимальную сумму ежемесячных выплат. Чаще всего на уровне 300-500 грн. Сколько бы денег клиент не потратил за месяц, больше указанной суммы кэшбэк ему не заплатят.
Честный кэшбэк
Но есть на рынке и куда более прозрачные предложения. К примеру, Unex Bank по своим картам, подключенным к программе кэшбэка, начисляет и выплачивает вознаграждение по всем расчетным операциям в торговой сети. Исключения есть, но они в основном экзотические. Банк не требует каждый месяц выбирать категории, начисляет кэшбэк на операции от 1 гривны и к тому же никак не ограничивает максимальный размер выплат.
Эта бесхитростная схема имеет, пожалуй, только один недостаток. При таких вводных дать большой процент кэшбэка по кредитке физически невозможно. Потому банк предлагает всего 1%.
Но если все честно посчитать, для клиента именно такой подход является наиболее выгодным. Конечно, получить 5% кэшбэка за покупку букета в таких условиях не выйдет. Но при этом честный 1% владелец карты получит за все свои покупки в течение месяца.
Потратив все 20 000 грн зарплаты с карты с кэшбэком 1% на все операции клиент получит 200 грн вознаграждения. А если в течение месяца купит пару букетов по 1000 грн, рассчитываясь картой с повышенным до 5% кэшбэком, вознаграждение составит всего 100 грн.
